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决战银行之巅:工行与建行,孰能笑傲江湖?
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在旁观者眼中,大型国有银行在当前的银行改革中似乎拥有独特的优势:

1。实施政策和固有的“政府基因”使他们能够享受更多的政策红利;

2。庞大的客户群、广泛的业务网点和客户的高度信任使其能够有效地改造现有客户;

3。雄厚的财力和相对庞大的人力资源为金融科技的发展奠定了基础。

诚然,许多因素使得股份制银行和城市商业银行难以匹配,但大型国有银行也需要遵循基本的业务逻辑。国有大银行成立之初,有自己的“政策”任务,但今天,当历史任务完成,市场进一步开放时,国有大银行开始展现自己的优势业务领域,如股份制银行,这似乎不同于传统的“大而全”的印象。

根据中国银行业协会公布的2018年中国100强银行名单,中国工商银行和中国建设银行分别以超过2.6万亿和超过2.2万亿的资产规模排名第一和第二。

根据工行和建行最近发布的2018年财务报告,2018年两家银行总资产分别上升至27.7万亿和23.2万亿。但即便如此规模,两家银行的营业收入结构仍存在差异。

根据财务报告,工行2018年营业收入为7737.89亿元,建行营业收入为6588.91亿元。工行仍然领先于该行业。然而,从具体业务线可以看出,工行的收入增长点更多的是面向企业业务,而建行则更多的是面向零售业务。

随着人民币利率的进一步市场化,银行缩小利差已成为一种趋势,这将给利息收入占收入比例较高的银行带来更大的压力。根据财务报告,工行2018年的利息收入占其收入的73.99%,建行的利息收入占其收入的73.80%,二者相差不大。自2016年以来,两家银行的利息收入实现了“连续三次增长”,但增速放缓。值得注意的是,尽管工行的收入基数很大,但其增长率仍高于建行。

从利息收入平均回报率来看,工行2018年利息回报率最高的业务是票据贴现,其次是企业贷款。而建行利率最高的业务是个人贷款,尤其是短期贷款,平均收益率为4.81%。

银行的发展战略和业务回报率是双向的提升过程。企业的有效经营有利于企业回报率的提高。反过来,该行的战略重点自然会倾向于高收益业务。

以建筑为例。财务报告显示,2018年底建行国内个人贷款余额为5.84万亿元,增长12.44%,个人住房贷款余额居同业首位。相比之下,截至报告期末,建行公司贷款和垫款仅增长0.84%,其中短期贷款和垫款平均余额同比下降6.45%,利息收入同比下降3.58%。

一些分析师表示,这也有助于建行专注于发展个人住房贷款。“推进住房租赁战略”是建行董事长田国立讲话的首要话题。事实上,工行个人住房贷款占个人贷款和预付款的81.5%,略高于建行(81.4%)。然而,根据财务报告,工行的贷款重点是支持实体经济,特别是中小企业,以及满足国家重大战略项目的资本需求。

从我行表外业务收入来看,受2018年《新资产管理条例》、《商业银行新财务条例》等因素的影响,工行和建行的净手续费和佣金收入与收入之比均出现下降。根据财务报告,建行的净手续费和佣金收入与营业收入之比是五年来最低的,达到18.67%,同比下降28个基点。工行的这一比例为18.78%,比去年同期下降了44个基点,甚至更多。尽管两家银行的指数都显示出三年来的下降,但2018年非利息收入的增长率将由负变正。

在费用和佣金中

在主要创收业务方面,工行在银行卡和结算清算两大业务上实现两位数增长。相比之下,建行主要创收业务增长放缓,代理费用同比下降1.3%,原因是代理保险收入下降。

同时,从财务报告中可以看出,两家银行都在积极寻求表外业务的创新。除传统信用卡分期付款手续费外,工行还在第三方支付增长的背景下积极发展资金结算业务,建行则加大了在投资咨询领域的系统开发和应用。从业务创新的角度来看,工行注重参与新的金融生态和场景建设,建行注重零售客户的转型和深度培育。

综上所述,可以看出,即使是工行、建行等“全能大银行”,在创新业务转型、培育新的收入增长点时,也没有努力成为“全能参与者”。一个真正的大师必须对自己有一个清晰的理解和定位。正确的方向和坚持不懈的努力一样重要。工行强劲的利息收入来自其对国家重大战略项目资金的长期需求,其巨大的资产积累规模是其“在武林中领先一步”的基础。相比之下,建行无法从零售业务升级和中间业务灵活转型中获得资产规模优势和实现增长。

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